“摆脱信用卡倒卡套现，降低逾期风险”“房贷延期1—3年，其间不用还任何本金”“高息转低息，减轻还款压力”，自2025年以来，此类打着“债务优化”旗号的广告，在短视频、社交平台等渠道频繁出现，看似为深陷债务困境的人提供解决方案，实则暗藏非法牟利的陷阱。

近日，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行及中国证监会五部门联合发布风险提示，直指不法分子披着“依法维权”的外衣，以“债务优化”“债务重组”为噱头，行非法牟利之实，严重扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益。

北京京师（成都）律师事务所刘诚冬律师对《中国经营报》记者表示，当前金融黑灰产呈现出全新发展趋势，一方面是主体伪装愈发隐蔽，技术手段走向智能化；另一方面，其变种方式不断升级，不仅通过短视频、社交平台等多元化渠道引流，还构建了复杂的盈利模式，以此规避监管、扩大非法获利空间。

有社交平台相关人士对记者介绍，平台始终坚决抵制各类金融黑灰产行为，针对此类虚假“债务优化”违法广告，已建立动态监控与常态化治理机制，持续排查清理相关违规内容、账号，全力遏制黑灰产在平台内蔓延。

当前，以“债务优化”为名的非法代理维权，已演变为一条分工明确、手段隐蔽的灰色产业链。在短视频与社交平台上，这些非法组织为绕过监管监控，大量使用“黑话”“暗语”进行精准获客，比如用“分琪”代替“分期”、“鞋商”暗指“协商”、“利熄”规避“利息”，通过隐晦表述传递非法服务信息，迷惑金融消费者。

地处西南地区的一家持牌消费金融公司高管表示，这条非法产业链的运作模式已固化为六个核心环节，分别是引流获客、社群运营、伪造材料、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实。不法分子往往谎称“监管出新政”“与金融机构有内部合作活动”，甚至通过剪辑合成照片、篡改政策文件等方式伪造虚假依据，以此诱导深陷债务困境的消费者，缴纳高额的咨询费、服务费。

本报记者曾对这些“维权”背后的灰色链条进行调查。2025年6月，记者通过短视频平台联系到所谓的“债务协商”人员及相关“律所”，并按对方要求缴纳了500元定金。然而，在签署对方提供的所谓“维权协议”后，记者联系相关网贷平台核实情况，对方反馈称，近期并未有任何机构就该笔债务与平台进行过协商，所谓的“债务优化”“协商维权”纯属骗局。

此类以“债务优化”为名的骗局，不仅涉及非法牟利，更有逐渐演变为非法集资的风险。有破获过以“化解债务”为名实施非法集资犯罪案件的办案人员对记者介绍，该案件案发的导火索，是辖区内多家银行陆续反馈，有大量客户致电银行，要求减免贷款利息、手续费，部分客户还委托中介致电，并同步提供了所谓的贫困证明、收入困难证明。但当银行工作人员进一步向客户核实情况时，客户均明确表示已向中介缴纳了“化解债务”相关费用，拒绝与银行直接沟通，银行察觉异常后及时报警，才揭开了这起非法集资骗局的面纱。

值得注意的是，当前这类金融黑灰产的蔓延范围，已不止于金融信贷领域，正逐渐向证券期货等其他金融领域渗透。刘诚冬律师介绍，不法机构为规避监管识别，常常以物流、普通咨询、科技公司等非金融类主体为“马甲”，掩盖其背后从事的证券期货相关非法活动，隐蔽性进一步增强。

在技术手段上，这条黑产链条也已实现从传统营销向精准算法引流的转型。“比如借助AI技术生成虚假的荐股分析报告，伪造券商工作人员身份，以‘炒股大师’‘投资专家’的名义，通过算法精准推送诈骗信息；引流渠道也从传统的电话、短信营销，转向短视频、社交平台、知识付费社群等私域流量池，再通过群聊、直播等形式，开展非法荐股、诱导投资等活动，精准瞄准有投资需求的人群实施诈骗。”刘诚冬进一步补充道。

他同时提醒，还需要高度警惕不法分子利用境外服务器搭建非法交易平台，通过虚拟货币、跨境支付通道转移非法资金，以此规避国内监管、掩盖资金流向的新变种，这类行为不仅加大了案件侦破难度，也给资金追缴工作带来了极大挑战。

面对日益猖獗的“代理维权”“债务优化”乱象，目前已形成“监管+市场”的共治格局，全力肃清此类金融黑灰产。近年来，从地方到中央，相关监管部门针对代理维权市场乱象持续发布风险提示，不断加大对非法代理维权行为的打击力度。2024年年底，国家网信办就曾明确提示，当前非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，其中就包括部分机构以“债务重组”“债务优化”为名，收取“砍头息”，不仅未能帮助债务人化解债务，反而进一步加重了债务人的还款负担。

此次五部门联合发布风险提示，更是进一步明确了此类“债务优化”相关行为的违法违规性质，强调其严重扰乱金融市场秩序、侵害消费者合法权益。监管部门明确提醒，所谓的“债务置换”“征信洗白”“投顾费全退”等宣传均属于不实信息，且与《保险法》《商业银行法》等现行法律法规相悖，金融消费者应通过金融机构官方渠道、统一客服热线等正规路径，获取金融服务、解决债务问题，切勿轻信各类“债务优化”虚假宣传。

近年来，随着非法金融活动不断升级迭代，监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。2025年《政府工作报告》中也明确要求，保持对非法金融活动的高压严打态势，切实维护金融市场秩序和群众财产安全。

同年3月，公安部和国家金融监督管理总局联合部署，开展了为期6个月的金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作，将非法存贷款中介服务、恶意逃废债、不正当反催收等行为列为重点打击方向，全力挤压黑灰产生存空间。5月，国家网信办会同金融管理部门，依法处置了一批发布非法金融宣传、诱导违法维权的账号和网站，在公布的典型案例中，部分自媒体因散布“债务优化”“非法维权”等话术，虚构维权案例，诱导、教唆金融消费者违法违规维权，扰乱正常金融秩序，已被依法依约关闭，形成了有力震慑。

在行业共治层面，持牌金融机构也在积极行动，通过组织化与技术化手段，织就打击金融黑灰产的“围堵网”。记者此前了解到，目前已有多家金融机构开始深度协同司法部门，利用机器学习、风险监测系统等技术手段，持续排查、识别非法代理维权团伙的相关线索，探索从凭证识别、线索挖掘到案件查办的全链条覆盖，形成监管、机构、司法联动的打击合力，共同守护金融市场的健康有序发展。

（来源/中国经营报）

此类“债务优化”广告涉嫌非法代理维权，违反金融监管法规，扰乱市场秩序，请勿轻信。

债务优化骗局专坑负债人，监管重拳出击大快人心。AI造假黑话引流，灰色产业链必须斩断。消费者擦亮眼，别信捷径走正道。

债务优化骗局专坑负债人，AI造假黑话引流太可恨，监管重拳出击大快人心。

警惕“债务优化”骗局，保护自身财产安全。消费者应通过正规渠道解决债务问题，切勿轻信虚假宣传，共同维护良好金融秩序。