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近期，全国范围内多家银行密集发布公告，启动对长期不动账户（俗称 “睡眠账户”）的集中清理与管控工作。这场覆盖国有大行、股份制银行及地方农商行的金融账户规范行动，既是落实金融监管要求的具体举措，更是防范电信网络诈骗、保障公众资金安全的重要部署。
10 月 15 日起，兴业银行正式实施新的长期不动户管控标准，将账户余额认定门槛从 100 元（含）以下下调至 10 元（含）以下，同时将无交易时长要求从 180 天延长至 365 天。凡是满足 “余额≤10 元、连续 365 天无主动交易、无贷款还款及理财签约关系” 三项条件的个人人民币结算账户，均将被采取限制资金进出的保护措施。不过，金融社保卡、公积金卡等民生类账户不在管控范围内。
记者梳理发现，不同银行的认定标准存在差异。中国银行新疆维吾尔自治区分行将 “近 6 个月无主动交易且余额≤100 元” 的账户纳入清理范围，与兴业银行的标准形成明显区别。在参与机构方面，此次清理行动呈现 “全类型覆盖” 特征：永靖县农村信用合作联社等机构聚焦线上渠道不动户，酒泉农商银行等重点清理个人账户，湖北大悟农村商业银行则针对单位结算账户开展专项整治。
据不完全统计，半年内已有包括交通银行、广发银行、南京银行在内的近 30 家银行启动类似行动，2024 年以来更形成行业集中清理的高峰期。从 2023 年国有大行率先 “清卡”，到如今地方中小银行全面跟进，这场账户规范行动已成为银行业常态化管理的重要组成部分。
为何银行密集开展账户清理？业内分析指出，此举具有明确的风险防控与资源优化价值。公安部数据显示，2024 年电信诈骗涉案账户中，23% 为长期不动户，这类账户因管理薄弱成为不法分子转移非法资金的 “工具”。广东顺德农商银行的调查更发现，待清理的 “零余额久悬账户” 中，41% 曾被不法分子尝试用于非法资金流转。
从银行运营角度看，账户维护成本不容忽视。中国银行研究院测算，每维护一个 “沉睡账户” 每年需承担约 12 元系统运维成本，全国 2 亿余个此类账户每年消耗资源达 24 亿元。兴业银行调整认定标准后，预计可释放 30% 的系统资源，提升服务效率。
值得注意的是，此次行动始终在监管框架下推进。2025 年新实施的《个人存款账户实名制规定》明确银行有权对长期不动且信息缺失的账户采取限制措施，央行更要求建立五年期账户身份核验机制，为清理工作提供了坚实政策依据。
针对公众关心的 “账户被清理怎么办” 等问题，金融管理部门已搭建便捷服务体系。在中国人民银行指导下，中国银联联合商业银行在云闪付 APP 上线 “一键查卡” 功能，用户通过身份验证后即可查询名下所有银行卡状态，不少人通过该功能发现了不知情情况下开立的异地银行卡。
银行方面也推出人性化处理方案：对于仍需使用的账户，可通过手机银行办理小额交易激活；邮储银行等机构上线 “解除限制” 功能，用户经人脸识别即可恢复账户使用；北京农商银行则设立 “白名单” 机制，对代发工资、医保关联等民生账户予以保留豁免。
金融监管部门特别提醒，账户被管控通常会有明确前兆，银行会提前通过短信、电话告知用户，不会直接冻结或注销账户。若账户已被限制使用，个人用户可持身份证到网点办理激活，单位用户需提供相关资质证明；对于无需保留的账户，建议主动注销，避免影响新账户开立 —— 央行 “一人一户” 政策明确，一类账户被清理后，将无法在同一家银行新开一类卡。
业内专家建议公众建立 “账户健康管理” 习惯：定期通过 “一键查卡” 核查账户状态，保留 1-2 张常用 Ⅰ 类账户，将闲置的 Ⅱ、Ⅲ 类账户降级或注销，余额低于 10 元的 “零钱包” 账户可优先清理，从源头降低信息泄露和被滥用风险。
（综合：界面新闻）
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